近日，国务院印发了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。
《实施意见》为消费金融行业践行普惠金融理念提供了怎样的方向指引？消费金融行业应如何助力普惠金融高质量发展？对此，蓝鲸财经采访了平安消费金融产品部总经理宁杰。
公开资料显示，平安消费金融经中国银保监会批准于2020年4月在上海成立，注册资本50亿元人民币。截至2023年6月，平安消费金融累计服务近500万客户，贷款余额328亿元，其消费金融业务已覆盖全国31个省级行政区。
蓝鲸财经：消费金融公司与普惠金融有着怎样的关联？《实施意见》的出台，为消费金融公司践行普惠金融提供了怎样的方向？
宁杰：普惠金融的关键是机会平等，让有需求的群体得到适当、有效的金融服务，而消费金融作为以提供消费贷款为主的一种现代金融服务方式，其设立初衷正是为传统银行难以覆盖长尾客户提供金融服务，能够有效推动普惠金融高质量发展。根据国家金融监督管理总局及中国银行业协会官方数据，自2009年试点以来，消费金融公司已累计发放消费贷款7.17万亿元，累计服务客户7.89亿人次。与此同时，普惠金融也取得了显著的发展成效，根据央行最新数据，截至2023年第三季度末全国普惠贷款余额达28.74万亿元，国内多层次普惠金融供给格局已逐步确立，普惠金融产品服务持续优化，服务普惠金融的信用信息体系不断完善，支撑普惠金融发展的政策制度更加健全。但随着我国迈上全面建设社会主义现代化国家新征程，普惠金融工作也面临着新的挑战与新的机遇。
《实施意见》明确指出，“突出消费金融公司专业化、特色化服务功能，提升普惠金融服务效能”，这为消费金融公司进一步推进普惠金融高质量发展，更好满足人民群众和实体经济的金融需求提供了指导方向与前进道路。 对于消费金融公司而言，持续提升金融服务的“覆盖面”、“可得性”、“满意度”，是助力推进普惠金融高质量发展过程中需抓好的三个关键词。
蓝鲸财经：《实施意见》指出，要进一步普及基础金融服务，提升基础金融服务的效率和保障能力，您刚才提到消费金融公司要持续提升金融服务的“覆盖面”，能否展开谈谈？
宁杰：消费金融公司对提升金融服务“覆盖面”具有显著的推动作用。作为传统金融机构的重要补充，消费金融公司服务客群明确区别于传统银行，呈现出显著的“下沉”特征，主要以未能充分享受到传统银行贷款服务的中低收入人群为主，典型如三线城市及以下客群，以及一二线城市的以蓝领工人及以进城务工人员为代表的新市民。近年来，为新市民提供金融服务已成为消费金融行业共识，目前国内新市民人口数量约为3亿人，占总人口的比例超过20%，通过为新市民群体提供价格合理、便捷安全的金融服务，消费金融公司进一步扩大了金融服务触角。以平安消费金融为例，通过建立线上服务模式、开展网络平台合作等方式，平安消费金融突破了传统金融服务物理网点时空限制，将金融服务便捷高效地触达三线及以下城市长尾客户。此外，平安消费金融还充分利用主营产品全线上申请、便捷授信等优势，通过分析消费需求、制定优惠策略等方式持续加强对新市民群体的消费支持。
截至目前，平安消费金融服务范围已覆盖全国31个省级行政区，累计服务超2500个县级行政区，为近500万客户提供消费金融服务，其中三线城市及以下用户占比近85%，一、二线城市客户中亦有近50%为非本地户籍的新市民群体，持续助力提升金融服务覆盖面。
蓝鲸财经：《实施意见》强调，要强化科技赋能普惠金融，提升金融服务的“可得性”，对此，消费金融公司是如何理解实践的？
宁杰：金融科技是消费金融公司扩大金融服务半径的重要抓手，目前消费金融公司主要通过借助互联网、云计算、大数据等现代信息技术手段打破传统金融的时空限制，降低信贷成本，为县城、乡村等客户提供“线上化”、“智能化”、“数字化”的消费金融服务体验，从而提升金融服务的覆盖面及可得性。以平安消费金融为例，通过运用大数据、人工智能技术，平安消费金融持续优化主营产品，实现业务流程网络化、审批决策自动化、借贷服务线上化，客户仅需简单四步操作即可完成全流程额度申请，持续满足客户各场景消费者多元化消费需求，提升金融服务的可得性。在风险管控方面，平安消费金融通过运用大数据、AI技术赋能打造了“数据风控”、“模型风控”、“AI风控”、“敏捷风控”等风控体系，持续提升风控精准度。如通过运用深度学习算法，智能评估借款人的信用风险、还款能力及还款意愿，通过AI分析消费者行为模式和交易模式，监测预防金融欺诈行为等，让金融服务更加精准化、专业化。在客户服务方面，平安消费金融通过打通账户、消费、还款等数字标签、结合ASR、TTS、NLP等技术建设了AI智能客服平台，智能识别并快速响应客户个性化服务需求，持续提升客户体验。
蓝鲸财经：《实施意见》指出，要牢固树立以人民为中心的发展思想，切实保护金融消费者合法权益，对此，您认为应如何提升人民群众对金融服务的“满意度”？
宁杰：消费金融公司作为能够直接触达大众生活的金融服务业态，如何为更广大人群提供便捷、普惠的服务是消费金融公司需长期探索的课题。消费者权益保护工作是金融政治性和人民性最直接的体现，更是有效提升金融服务满意度的有力举措,目前消费金融公司主要通过推动消费者权益保护融入公司治理、优化金融服务流程、开展知识普及等方式，不断增强消费者对金融行业的信任感和满意度。
若以平安消费金融为例，在体制管理方面，平安消费金融已在董事会下设立消费者权益保护委员会，牵头构建全面消费者权益保护管理体系，由董事会制定工作战略、政策及目标，将消费者权益保护工作纳入经营发展战略、企业文化建设、公司治理评价中；在机制运行方面，平安消费金融已搭建消费者权益保护评价及意见反馈管控的全流程闭环体系，完善销售行为可回溯机制，严格执行个人信息保护管理，通过常态化培训考核机制，不断加强合作机构管理及履职监督，持续畅通消费者意见反馈通道，并积极探索与行业共同打击非法金融活动；在知识普及宣传教育方面，平安消费金融通过线上、线下渠道进行多元化的金融知识宣教，持续宣导健康的金融理念。线上通过官方网站、微信公众号、官方APP设立 “消费者之家”专区的方式开展知识宣教，线下联合公安、社区、高校等开展线下知识普及活动，帮助客户建立良好的消费习惯，加强客群对于金融体系和金融产品的了解和认识，提升对金融风险的识别能力。目前，平安消费金融已累计开展超200次线上线下金融知识普及宣教活动，覆盖人群超1250万人次。
