今年以来，各大金融机构探索更好贴合小微的需求提升服务，为其提供健康可持续的信贷服务。陆金所控股旗下零售信贷服务机构平安普惠于今年5月，推出一站式智能融资服务产品——陆账房，通过一站式融资服务满足传统金融未覆盖的小微融资需求，通过科技手段，提升小微金融服务“获得感”，陪伴小微经历经营周期，从而助力实体经济高质量发展。用户只需通过手机上一个流程、只申请一次就能获得满意的融资服务。
两大创新流程优化 让客户更省心
陆账房在流程上做出两大革新，一是让客户先申请，根据初步评估得出的融资额度、成本选择融资服务方案，不盲选，更直观。二是通过应用科技，一套流程申请多个融资服务方案，更便捷。
传统的小微融资业务流程是客户先选择产品再进行申请，小微融资服务的复杂性造成了客户选择难题，客观上给贷款形成了使用门槛，一定程度上造成了“首贷难”。
小微企业金融服务需求个性化特点突出且种类多样，金融机构针对性开展产品创新，推出了越来越丰富的金融服务方案，而据中国人民银行《消费者金融素养调查分析报告(2021)》报告，我国消费者的贷款知识还存在不足，仍有近半数消费者不了解基础金融知识。平安普惠客户调研显示，超过60%客户从未有过经营性贷款经验，觉得贷款是件高难度的事情，面对复杂的贷款服务难以选择。
如果“盲选”，客户很可能开启一场折腾之旅，因为传统融资服务每个产品都有各自的申请流程，客户对申请贷款如果对结果不满意，只能再次申请别的产品。生意人的时间和精力是宝贵的，他们不愿意在App的操作上花过多时间，甚至不愿意花脑力去理解繁复的金融专业问题。因此他们需要更便捷的系统、更可视化的内容、更易获得和适配的产品与更具陪伴式的服务。
一次申请即享多种额度 让客户更省时
《银保监会办公厅发布关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》要求，银行业金融机构要加大信贷产品创新力度，加强对小微企业信用信息的挖掘运用，着重提高信用贷款发放效率。
“小微客户的需求非常简单和明确，就是要成本合适、放款快的融资。”平安普惠产品相关负责人表示，“陆账房自2021年9月在部分地区开始试点，截至5月29日，累计帮助4万名客户获得了115亿元融资。在这期间，客户对陆账房的累计选择率为96%，受到好评。”
平安普惠产品相关负责人表示：“平安普惠已逐步切换为陆账房统一入口，实现自身融资服务的一次迭代发展。与小微企业在经济社会发展中所发挥的重要作用相比，我们只是迈了一小步，小微企业金融服务仍有待进一步加强。金融服务产品是连接金融机构和小微企业的桥梁，为小微企业高质量发展提供更好的金融支持，需要不断加强金融服务产品创新。”
“小微融资产品创新任重道远，仅凭流程优化是不够的，一站式精准服务离不开AI科技、风控科技的加入。” 平安普惠产品相关负责人表示。
据悉，陆账房的流程全面应用了平安普惠去年推出的业内首个AI智能贷款解决方案“行云”，在确保交易安全的情况下整个借款流程需要尽可能的简单、流畅。该方案以人工智能为核心，对小微信贷业务流程进行改造，可实现最少零文字输入、全程拟人AI面对面服务体验、大幅降低等待时间，将小微客户借款申请流程平均耗时下降了44%。 今年上半年，约26万小微企业主通过“行云”获得借款656亿元。
“信用加油” 组合方案 让客户更省钱
陆账房为实现“一个流程、只申请一次就能获得满意结果”，应用了“人+企”多维度风控体系，客户向AI客服提供申请信息后，如果对初步评估出的额度、费率不满意，可通过追加提供企业资质信息、个人保单、个人车辆信息、拟抵押房产信息等进行“信用加油”，AI可快速生成最多4种融资方案供客户选择，最高可获得1000万元融资额度。据悉，陆账房客户还可以选择组合融资方案，进而获得费率优惠。
为当好小微企业发展“贴心人”，陆账房强化了平安普惠特色的“AI+O2O”服务，一位线下咨询顾问将为客户提供全周期的专属服务，融资不但更容易还省心。AI+O2O服务模式是一站式融资服务的重要支撑。平安普惠产品相关负责人表示：“一方面给小微企业提供线下一对一、面对面、有温度的服务，达到‘客户不动服务动’的效果；另一方面，线上借助AI科技，可帮助小微企业快速申请借款并进行精准风险评估，避免人工干预风险，同时通过AI客服、电话客服、微信公众号在线客户等多种线上服务方式，也可让客户的服务获得感和便捷感进一步加强。” 这种创新服务被“陆账房”进一步强化，每位客户将有专属线下咨询顾问提供全周期的服务。
王先生在北京平谷经营“农家乐”。虽然近几年疫情反复，但是“农家乐”的经营情况还算良好，每月流水100万左右，利润在10万以上，去年年底盘点时王先生决定对“农家乐”进行升级改造以提高竞争力。今年春节假期一结束，王先生就积极的开始了改造工程，投入了大量人力财力，在工程进行到一半时，疫情再度来袭，使得王先生的农家院收入骤减，王先生本人手里的周转资金也是杯水车薪，改造计划被迫中断。
这时候平安普惠的咨询顾问张某主动联系到了王先生，了解到王先生的当前情况以及资质：王先生名下在朝阳区有一套房子，名下有一辆宝马，几年前买了几份意外险以及年金，车辆等保险，咨询顾问张某立即用“陆账房”为王先生做了用款申请，界面上立刻显示出了3个额度：无抵押89万，车抵押100万，房抵押500万，王先生对于这个额度既惊喜又满意，表示想用600万左右的资金，并且了解一下利息。咨询顾问张某指导王先生继续往下操作，分别出了车抵押和房抵押的利息，张某为王先生讲解了具体的利息构成，以及利息合计金额，也对比了其他银行出的利息，陆账房的利息具有一定的优势，王先生欣然接受。后续张某积极指导王先生进行抵押、签约流程，仅用3天就收到了贷款款项，非常及时的解决了王总的困境。王总收到款项后立即重启改造计划，目前疫情远去，农家乐的生意也越来越好，。后期王先生特意联系张某表示感谢：“多亏了这笔‘及时雨’，让我可以顺利完工，及时赶上了暑期旺季，真是太感谢了！”
平安普惠未来全方位提升自身小微信贷经营与管理能力，专注为小微企业主带来科技化的融资服务，并推出小程序“陆慧融生意通”，以B2B商业资源匹配为核心的数字化经营赋能，帮助企业与上下游产业链伙伴形成衔接。
以王先生为例，不仅可以获得融资，还可以在该小程序上发布商机，可以与时俱进采取网销直播的方式进行营销，还可以在线下销售农副产品，与相关产业开展合作等，实现线上线下同步销售。
今年以来，平安普惠北京分公司陆续推出多项支持小微计划，专项支持物流、信息运输、住宿餐饮等行业的小微企业主，用“降、延、免、提、扩”五大措施加大支持力度，助力小微企业抵御疫情影响；针对小微企业的资金需求，不断更新定制化融资服务，持续探索服务小微发展的更优方案；通过提高借款额度、实行还款初期费率优惠等措施，更好满足小微企业主大金额、短期周转的资金需求。
这一切背后的初心就是实现“专业，让生活更简单”，让客户“省时、省心、省钱”。平安普惠北京分公司将全面转向客户需求驱动的新发展模式，真正践行“以人民为中心”的愿景追求，追求商业价值与社会价值的统一。
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